英国国家养老金（State Pension）与补缴 NI 完整指南——35 年怎么算、如何查预测、自愿补缴划不划算、回中国养老金会被“冻结”吗

📚 本文属于〈英国家庭财务、福利与债务全图〉系列——该领域全部指南的总入口。

📌 Key Takeaways 核心要点

• 2026-27 纳税年度满额新国家养老金（new State Pension）为每周 £241.30（约 £12,548/年）——通常需要 35 个“合格年（qualifying years）”拿满、至少 10 年才有资格领；但 2016 年 4 月 6 日前已有 NI 记录的人适用过渡期“起算金额（starting amount）”，35 年不一定精确适用（见第一节）。
• 领取年龄正在从 66 岁升到 67 岁（2026 年 5 月至 2028 年 3 月分段过渡）：1961 年 3 月 6 日后出生的人基本都是 67 岁起领；1978 年 4 月 6 日后出生的按现行立法为 68 岁（政府定期检讨）。
• 第一步永远是免费查询：上 gov.uk 用 Check your State Pension forecast 查预测 + 查 NI 记录，再决定要不要花一分钱补缴。
• 合格年有三大来源：工作缴纳、免费 NI 积分（credits）、自愿补缴。最容易漏掉的免费积分：Child Benefit（高收入家庭也应登记、可勾选不领钱）、祖父母带娃的 Specified Adult Childcare 积分（表格 CA9176）、Universal Credit 与照顾者积分。
• 自愿补缴 Class 3：2026-27 为 £18.40/周（£956.80/年）；补一年约多拿 £6.89/周（约 £358/年），退休后约 2.7 年回本——但补之前务必先联系 Future Pension Centre 确认这一年真的会让养老金变多。
• 通常只能补最近 6 个纳税年度；曾经可补到 2006 年的特别窗口已于 2025 年 4 月 5 日永久关闭；海外年份自 2026 年 4 月 6 日起不能再用便宜的 Class 2，只能按 Class 3 补、且新增“10 年英国联系”门槛（见第七节）。
• 回中国（含香港）养老可以照领英国国家养老金，但金额会被“冻结”在首次领取水平、终身不涨——中国大陆和香港都不在每年上调的国家名单上；中英之间也没有社保缴费年限互认（totalisation）协定。
• 法域：国家养老金制度适用英格兰、威尔士与苏格兰（北爱尔兰为平行立法、规则实质一致）；本文数字为 2026-27 纳税年度，以 gov.uk 最新为准。

很多在英华人辛苦工作几十年，却在退休前才发现：国家养老金不是“住满年头就自动有”，而是跟着你的 National Insurance（NI）记录走——缺一年就少一截，而且很多缺口过了期限就永远补不上。也有不少人已经在盘算回国养老，却不知道英国国家养老金汇到中国后金额会被永久冻结，三十年后购买力可能只剩一半。

好消息是：这套制度规则透明、可查、可规划。这篇文章把最关键的几件事讲清楚：2026-27 年满额多少钱、35 年与 10 年规则怎么算、领取年龄现在到底是几岁、如何免费查自己的预测、哪些免费积分最容易漏（高收入家庭和带孙辈的祖父母尤其注意）、自愿补缴一年 £956.80 到底划不划算、人在海外怎么补、以及回中国养老的“冻结”问题怎么规划。

⚠️ 声明：本文为一般性信息，不构成法律意见、税务意见或受监管的理财建议（regulated financial advice）。养老金决策金额大、且往往不可逆，行动前请通过官方渠道核实（Future Pension Centre、HMRC、MoneyHelper），必要时咨询受 FCA 监管的独立理财顾问。

主要依据与机构：

• Pensions Act 2014——新国家养老金（new State Pension）制度：legislation.gov.uk/ukpga/2014/19
• Pensions Act 1995 / 2007 / 2011——领取年龄时间表：State Pension age timetable（gov.uk）
• Social Security Contributions and Benefits Act 1992——NI 缴费类别与积分：legislation.gov.uk/ukpga/1992/4
• gov.uk 官方指南：The new State Pension、Check your State Pension forecast、Voluntary National Insurance、National Insurance credits、State Pension if you retire abroad
• 主管机构：DWP（发放）、HMRC（NI 记录与补缴）、Future Pension Centre（补缴前咨询，0800 731 0175）、MoneyHelper（免费中立指引）

一、新国家养老金是什么：2026-27 金额、35 年与 10 年规则

新国家养老金（new State Pension）适用于 2016 年 4 月 6 日及之后达到领取年龄的人——也就是绝大多数还没退休的读者。核心数字（2026-27 纳税年度，2026 年 4 月按“三重锁定（triple lock）”上调 4.8% 后）：

• 满额：£241.30/周，约 £12,548/年（2025-26 为 £230.25/周）；
• 拿满通常需要 35 个合格年；不满 35 年按比例折算——每个合格年约值 £241.30 ÷ 35 ≈ £6.89/周（约 £358/年）；
• 至少 10 个合格年才有资格领取任何金额（不足 10 年通常一分都没有）；
• 在 2016 年 4 月 6 日之前达到领取年龄的人领的是旧制基本养老金（basic State Pension），2026-27 满额为 £184.90/周，另有附加部分——本文不展开。

⚠️ “35 年”有一个重要的诚实提醒：如果你在 2016 年 4 月 6 日之前已经有 NI 记录（哪怕只有一两年），你适用过渡计算——2016 年时系统给你算了一个“起算金额（starting amount）”，取新旧两种算法的较高者，并可能因你曾参加“合同外包出（contracted out）”的职业养老金而扣减。结果是：有人不到 35 年也能拿满，有人缴满 35 年仍拿不满、需要更多年份。所以 35 年只是经验法则，你的真实数字只能靠查预测得出（第三节）——这也是为什么补缴前必须先问 Future Pension Centre。

另外要分清：国家养老金只是地板，与雇主自动加入的职场养老金（workplace pension）是两套完全独立的体系，互不影响、可以同时领——职场养老金的查找与合并见我们的专文。

二、你的领取年龄：66 正在升到 67（2026-2028 过渡进行中）

领取年龄（State Pension age）目前正处在从 66 岁升到 67 岁的过渡期：适用于 1960 年 4 月 6 日及之后出生的人，首批将于 2026 年 5 月达到提高后的领取年龄、到 2028 年 3 月完成过渡。按出生日期对照（现行立法）：

三点提醒：

1. 不确定就查：gov.uk 有官方计算器，输入出生日期即得；
2. 67 → 68 的时间表并未板上钉钉——政府检讨曾建议提前到 2037-2039 年，但尚未立法；1970 年代及之后出生的读者做规划时建议按 67-68 岁留出弹性；
3. 领取年龄同时也是 Pension Credit 等养老福利的资格年龄（第九节）。

三、第一步永远是：免费查预测和 NI 记录

在考虑任何补缴之前，先花十分钟做两件免费的事：

1. 查国家养老金预测——Check your State Pension forecast（需要 Government Gateway 账号，或用 HMRC 手机 App）。重点看三个数字：

• 按现有记录你已挣到多少（每周金额）；
• 如果继续工作/积分到领取年龄，预计能到多少——是否能到 £241.30 满额；
• 还差几个合格年、以及哪些过去年份有缺口、补上要多少钱——这个在线服务现在可以直接看到每个缺口年的价格，多数人还能在线直接付款补缴。

2. 查 NI 记录——Check your National Insurance record，逐年列出：满年（full year）、不满（year is not full）、以及补满该年需要的金额与截止日期。

💡 给新移民的提醒：NI 记录跟着你的 National Insurance number 走——刚来英国还没有 NI 号的，先看我们的申请 NI 号指南。落地年份往往不是合格年（因为不满一个纳税年度的收入门槛），这是华人社区最常见的“隐形缺口”。

拿不准的一律打电话：Future Pension Centre 0800 731 0175（未达领取年龄者；海外拨 +44 191 218 3600）——补缴前 DWP 官方也建议先咨询他们。

四、什么才算“合格年”——四条路径

合格年（qualifying year）指一个纳税年度（4 月 6 日至次年 4 月 5 日）内，你的缴纳或积分达到法定水平。一个年度要么整年算、要么整年不算，没有半年。四条路径：

⚠️ 特别注意：持签证在英国居住的年数本身不产生合格年——IHS（移民健康附加费）、续签费再多也与养老金无关；只有实际缴纳、视同缴纳或获得积分的年份才算。全职妈妈/爸爸、家庭主妇（夫）如果既没工作也没登记 Child Benefit，这些年就是空白。

五、免费的 NI 积分：最容易漏掉的几类（祖父母也能拿）

NI 积分（National Insurance credits）是政府替你“记满”某一年的机制——不花一分钱就能换来每年约 £358 的终身年金增额，但华人社区漏领极其普遍：

💡 行动提示：对照自己的 NI 记录，凡是“带娃、照顾家人、失业、生病”的空白年份，先想想能不能用免费积分追认（很多积分可追溯申请），实在不行再考虑花钱补缴。

六、自愿补缴 NI（Class 3）：费用、6 年期限与“划不划算”演算

1. 价格与期限

• Class 3 自愿缴费 2026-27 为 £18.40/周，补满一年 £956.80（2025-26 为 £17.75/周、约 £923/年）。补往年缺口时，具体价格按 HMRC 报价——拖得越久可能越贵（超过一定年限按付款当年费率计），以你 NI 记录页面显示的金额和截止日期为准。
• 通常只能补最近 6 个纳税年度：例如 2020-21 年度的缺口必须在 2027 年 4 月 5 日前补、2021-22 到 2028 年 4 月 5 日，依此类推。2019-20 及更早年份的窗口已经关闭。
• ⚠️ 那个著名的“可补到 2006 年”特别窗口已于 2025 年 4 月 5 日永久关闭——如果你错过了，2016 年 4 月前的旧缺口现在无法再补，不要再相信任何声称能代办的中介。

2. 回本演算（示意）

每补一个合格年 ≈ 多拿 1/35 × £241.30 = £6.89/周 ≈ £358/年（终身、随上调机制增长——除非你住在“冻结”国家，见第八节）：

退休后约 2.7 年就回本、之后全是净赚——这是个人理财里少有的高确定性回报。但表格是示意，三个折扣因素要心里有数：① 国家养老金应税，若你退休后仍是纳税人，实际回本约 3.4 年；② 若你最终在“冻结”国家养老，增额部分同样被冻结；③ 若你活不过回本期，这笔钱不退（有遗属抚恤的极有限例外）。

3. 什么情况下【不要】买——先打电话再掏钱

• 预测显示你继续工作/积分就能自然到满额——那额外买的年份一分钱都不会增加你的养老金；
• 你有 2016 年前记录、尤其曾 contracted out——过渡规则下，补 2016 年前后某些年份可能完全不推高你的金额；
• 你已达满额 £241.30——多缴无效，35 年以上的年份不叠加。

所以铁律是：任何补缴之前，先打 Future Pension Centre（0800 731 0175）或用在线预测服务确认“这一年补了之后我的每周金额具体涨多少”，拿到明确答案再付款。付款可通过在线服务直接支付，或按 HMRC 给的 18 位缴款参考号银行转账。

七、人在海外 / 为海外年份补缴：2026 年 4 月起的重大变化

在中国或第三国工作生活期间，你可以继续为英国养老金“攒年份”——用表格 CF83 申请从海外自愿缴纳。但规则在 2026 年 4 月 6 日发生了重大收紧：

• 便宜的海外 Class 2（2026-27 仅 £3.65/周、约 £190/年）已被取消（仅志愿发展工作者与个别社保协定情形等极窄例外）——2026-27 年度起，海外期间只能按 Class 3（£18.40/周、£956.80/年）自愿缴纳，成本涨了约五倍；
• 新增“英国联系”门槛：新申请人须满足曾在英国连续居住满 10 年，或已实际缴纳满 10 个合格年（积分和以前的海外自愿缴纳不算数），才有资格从海外缴 Class 3；
• 过渡安排：如果你在 2026 年 4 月 5 日或之前已就 2024-25 / 2025-26 年度申请了海外自愿缴纳，可按旧的“3 年”门槛继续申请 2026-27 年度的 Class 3（须在 2027 年 4 月 5 日前申请并按时付款）——细节见 gov.uk 官方说明。

💡 对计划“先回国工作几年、以后再回英国”的读者，这条新规意味着：在英年头不足 10 年就出国的人，可能永久失去从海外攒年份的资格——出国前先把 CF83 和补缴规划做掉。另外，海外收入与英国税务居民身份的申报问题，见我们的海外收入披露专文。

八、回中国养老：能领，但会被“冻结”

1. 可以领——在全世界任何国家

只要你有至少 10 个合格年，人在中国照样可以领英国国家养老金：领取年龄前约 4 个月起，通过 International Pension Centre 申领，可直接汇入海外银行账户（含中国的账户，按当地货币结算）或英国账户，每 4 或 13 周一付。搬家出国要主动通知 DWP。

2. 但金额会被“冻结”——这是回国养老最大的规划变量

英国只在欧洲经济区和少数有“上调协定”的国家每年上调海外领取人的养老金；其他国家一律“冻结（frozen）”在你首次领取（或离开英国）时的水平，终身不涨。中国大陆和香港都在“冻结”之列：

冻结的威力用数字看最直观：假设你 2028 年在中国开始领 £241.30/周——20 年后你还是 £241.30；而留在英国的同龄人若按年均约 4% 上调（2026 年 4 月实际上调了 4.8%），届时已领 £500 上下。三十年间，冻结加通胀可能吃掉你一半以上的实际购买力。

三个补充规划点：

• 回英国（或搬到上调国家）居住期间，金额会调回当时的现行水平；再搬走又重新冻结——长期“两边住”的家庭要把这点算进去；
• 中英没有社保互认（totalisation）协定：你在中国缴的社保年限不能用来凑英国的 10 年门槛，英国 NI 年限也不能凑中国养老保险的最低 15 年——两边的年限要各自独立规划；
• 税务：英国国家养老金总额应税；成为中国税务居民后如何申报、中英双重征税协定如何适用，属于个案问题——可参考我们的海外收入与 HMRC 披露专文并咨询专业人士。

💡 那补缴还划算吗？通常仍然划算——即使按冻结后的金额，一年 £956.80 换终身每年约 £358，回本仍只要约 3 年；只是“上调复利”这部分红利没有了，补缴的吸引力比留英养老的人低一档。

九、延迟领取与 Pension Credit 安全网

1. 延迟领取（deferral）

到龄不申领就自动延迟：每延迟 9 周加 1%，一整年约 +5.8%（终身）。适合到龄后仍在工作、暂不缺钱、且预期寿命乐观的人。注意：若你在领 Pension Credit 等福利，延迟期间不会产生增额；延迟增额部分同样应税。

2. Pension Credit：养老收入的兜底线（很多华人老人漏领）

如果你年份不足、养老金很低，Pension Credit 会把你的收入补到保障线：2026-27 为单身 £238.00/周、夫妇 £363.25/周（有残疾、照顾责任或房贷的还能更高）。更重要的是它是“钥匙福利”——领上哪怕每周 £1，就自动打开一串大门：

• 市政税减免（Council Tax Reduction）与租金帮助（Housing Benefit）；
• 能源账单帮助：Warm Home Discount 等——见我们的能源账单专文；
• NHS 费用减免（牙科、配镜、处方等）；75 岁以上免费电视执照；
• 将来若需要长期照护，资产与费用评估也有专门规则——见养老院费用与 Care Act 专文。

申请电话 0800 99 1234，可追溯 3 个月。⚠️ 但注意：Pension Credit 是居住在英国才能领的入息审查福利，搬回中国就停——回国养老的人不能把它算进预算；同时，补缴 NI 推高养老金后，可能相应减少 Pension Credit——本来就会落在保障线以下的人，补缴前更要先算总账。

十、实例演算：45 岁、2015 年来英、8 个合格年

背景（虚构示例）：李先生 1981 年出生，2026 年 45 岁；2015 年 9 月来英工作，NI 记录覆盖 2015-16 至 2025-26 共 11 个纳税年度，其中 8 个合格年；缺口 3 个：2020-21、2021-22（疫情期收入低于门槛）、2022-23（回国照顾父母）。按现行立法他的领取年龄为 68 岁（约 2049 年；若检讨提前则更早）。

第一步：算天花板。从 2026-27 到 68 岁前共约 23 个未来纳税年度。即使年年合格：8 + 23 = 31 年，仍到不了 35。事实上他 34 岁才来英，从 2015-16 到退休一共只有 34 个可用年度——满额在数学上就不可达，最高 34/35。

第二步：要不要补那 3 年？

结论（示意）：对李先生，补缴大概率划算——因为他靠未来工作已经不可能凑够，这 3 年是“真金白银的增量”。行动顺序：

1. 先查在线预测确认三个缺口年的实际报价与“补后每周涨多少”；他 2015-16 有记录（2016 年 4 月前），过渡规则理论上可能影响个别年份的价值——打 Future Pension Centre 逐年确认；
2. 盯死截止日期：2020-21 的缺口 2027 年 4 月 5 日到期，最先处理（他 2019-20 若有缺口，已于 2026 年 4 月 5 日永久过期——这就是拖延的代价）；
3. 差的那 1/35（约 £6.89/周）用职场养老金补足——他这个年龄段每月多缴一点即可覆盖，见职场养老金专文；
4. 若他打算 68 岁回国养老：金额将冻结在首领水平，把汇率与通胀写进养老预算，并考虑在英适度多留流动资产。

十一、最佳实践与常见误区

决策清单（按顺序过一遍）

最常见的误区

• “住满年头自动有养老金。”——错。签证年数、IHS 费与养老金无关，只有缴纳/积分年份算数。
• “收入高，Child Benefit 反正要交回去，就不登记了。”——错。登记后勾选不领钱，NI 积分照拿、每年白捡约 £358 的终身年金。
• “先把所有缺口都买了再说。”——错。已注定满额的人多买无效；2016 年前记录的过渡规则可能让某些年份买了不涨——先问 Future Pension Centre，再付款。
• “以后再补也一样。”——错。窗口只有 6 年、价格还会涨——2006-2016 特别窗口 2025 年 4 月关闭时，多少人追悔莫及。
• “我在中国缴社保，两边年限能合并。”——错。中英无互认协定，两边各自凑各自的最低年限。
• “香港有安排，去香港养老不冻结。”——错。香港同样冻结。
• “国家养老金就是我的全部养老。”——危险。满额也只有约 £12,548/年——职场养老金、个人储蓄要并行规划；整体家庭财务的入门地图见英国金钱、福利与债务总览。

圆景基金会服务

圆景基金会（Circle Vision Foundation）为在英华人提供信息性协助：

• 看懂预测——陪你走一遍 State Pension forecast 与 NI 记录，标出缺口年与到期日；
• 免费积分排查——Child Benefit 零领取登记、CA9176 祖父母积分、Carer’s Credit 等的双语指引；
• 补缴决策梳理——整理好问题清单，帮你在致电 Future Pension Centre / HMRC 前把话说清楚；
• 回国养老规划要点——冻结规则、International Pension Centre 申领流程、海外收款安排的双语说明；
• 转介——MoneyHelper、Citizens Advice、受 FCA 监管的独立理财顾问。

⚠️ 重要：我们提供的是信息与语言协助，不是受监管的理财建议；涉及大额补缴或复杂税务安排，请咨询专业人士。

📧 [email protected] · 📍 5th Floor, 167-169 Great Portland Street, London, W1W 5PF · 注册慈善机构编号 1209727

相关文章：

• 职场养老金怎么找回与合并（与国家养老金并行的第二支柱）：https://www.circle-vision.org/zh/find-your-workplace-pension/
• 申请 National Insurance 号完整指南（一切 NI 记录的起点）：https://www.circle-vision.org/zh/apply-national-insurance-number-uk/
• 照顾者津贴与支持（照顾家人期间的 NI 积分）：https://www.circle-vision.org/zh/carers-allowance-and-carer-support-uk/
• 养老院费用与 Care Act 资助（退休后长期照护的钱从哪来）：https://www.circle-vision.org/zh/care-home-costs-and-care-act-funding-uk/
• 能源账单帮助与 Warm Home Discount（Pension Credit 的联动福利）：https://www.circle-vision.org/zh/energy-bills-help-and-warm-home-discount-uk/
• 英国金钱、福利与债务总览（家庭财务全景地图）：https://www.circle-vision.org/zh/uk-money-benefits-debt-overview/
• 海外收入与 HMRC 披露（回国养老与跨境税务的必读）：https://www.circle-vision.org/zh/overseas-income-hmrc-disclosure-uk/

📌 法域 / 数据版本说明

• 适用范围：国家养老金与 NI 制度适用英格兰、威尔士与苏格兰；北爱尔兰为平行立法、规则实质一致。
• 数据版本：满额 £241.30/周、Class 3 £18.40/周、Class 2 £3.65/周、Pension Credit 保障线 £238.00 / £363.25、LEL 约 £129/周等均为 2026-27 纳税年度数字，核对于 2026-07-03；费率、门槛与领取年龄检讨随时可能调整，一切以 gov.uk 最新为准。
• 本文非法律意见、非受监管理财建议——个案请咨询 Future Pension Centre、MoneyHelper 或专业顾问。

版本与责任：

• 法域：英格兰、威尔士与苏格兰（北爱尔兰平行制度）
• 数据来源：gov.uk / DWP / HMRC（State Pension forecast、NI record、CF83、海外自愿缴纳 2026 新规）、Pensions Act 2014、Pensions Act 2007/2011（领取年龄时间表）、House of Commons Library（福利上调与冻结养老金简报）、MoneyHelper
• 本文最后核对日期：2026-07-03
• 发布主体：圆景基金会（Circle Vision Foundation，England and Wales 慈善登记号 1209727）
• 反馈与勘误：发现规则过时或事实错误？请邮件 [email protected]，我们将在 14 天内核实并修订。

常见问题（FAQ）

Q1. 2026-27 年满额国家养老金是多少？要多少年才能拿满？

满额新国家养老金为每周 £241.30（约 £12,548/年），2026 年 4 月按三重锁定上调 4.8% 后的水平。通常需要 35 个合格年拿满、每个合格年约值 £6.89/周；但 2016 年 4 月 6 日前已有 NI 记录的人适用过渡期“起算金额”计算，35 年不一定精确适用——你的真实数字以 gov.uk 的 Check your State Pension forecast 为准。

Q2. 我只有十来个合格年，或者不满 10 年，怎么办？

至少 10 个合格年才有资格领取（按比例折算，例如 10 年约 £68.94/周）；不满 10 年通常一分都没有。补救路径按顺序：① 继续工作或自雇报税攒年份；② 把免费 NI 积分（带娃、照顾、失业、UC）追认回来；③ 在 6 年窗口内自愿补缴 Class 3；④ 收入太低的退休者记得申请 Pension Credit 兜底（单身补到 £238.00/周）。注意：中国的社保年限不能用来凑英国的 10 年。

Q3. 怎么查自己已经有几个合格年、哪些年有缺口？

免费、十分钟搞定：用 Government Gateway 账号（或 HMRC App）登录 gov.uk 的 Check your State Pension forecast 看预测金额，再用 Check your National Insurance record 逐年看哪些年是 full year、哪些有缺口、补上要多少钱和截止日期。多数人现在还能在网上直接付款补缴。拿不准就打 Future Pension Centre：0800 731 0175（海外 +44 191 218 3600）。

Q4. 自愿补缴一年多少钱？到底划不划算？

2026-27 的 Class 3 是 £18.40/周，补满一年 £956.80；换来的是终身每周约 +£6.89（每年约 +£358），退休后约 2.7 年回本（计税后约 3.4 年）。但三种人不该急着买：① 靠未来工作就能自然到满额的；② 有 2016 年前记录（尤其曾 contracted out）、补了可能不涨的；③ 退休后本来就要靠 Pension Credit 兜底、补缴会被抵销的。铁律：先打 Future Pension Centre 确认“补这一年具体涨多少”，再付款。

Q5. 我收入高、不领 Child Benefit，会影响养老金吗？祖父母带娃有积分吗？

会，而且是华人家庭最大的隐形损失。不登记 Child Benefit，在家带娃的一方就拿不到每年的免费 NI 积分。正确做法：照常登记、勾选不领钱（零费率）——积分照拿、又不用因高收入儿童福利税交回税款；登记应放在不工作那一方名下。另外，帮忙照看 12 岁以下孙辈的祖父母可用表格 CA9176 接收家长转让的 Specified Adult Childcare 积分，可追溯申请——几乎没人知道，快转给家里老人。

Q6. 回中国定居还能领英国国家养老金吗？金额会涨吗？

能领——通过 International Pension Centre 申领，可汇入中国的银行账户。但金额会被“冻结”在你首次领取时的水平、终身不再上调：中国大陆和香港都不在英国的年度上调名单上（美国、菲律宾、欧盟等协定国才上调）。二三十年下来，冻结加通胀可能吃掉一半以上购买力——回国养老的预算要按“金额永远不涨”来做；日后回英国居住期间金额会调回现行水平。

Q7. 我在中国缴的社保和英国 NI 能合并计算吗？

不能。中英之间没有社会保障互认（totalisation）协定：中国的养老保险缴费年限不能用来凑英国的 10 年最低门槛，英国 NI 年限也不能凑中国的最低 15 年。两边必须各自独立满足最低年限、各自领各自的养老金。跨国工作的家庭要提早对两边的年限分别做规划，别想当然。

Q8. 人在海外还能补缴 NI 吗？听说 2026 年 4 月起规则变了？

能，但门槛大变。2026 年 4 月 6 日起：① 海外年份不能再用便宜的 Class 2（约 £190/年），只能按 Class 3（£956.80/年）补，贵了约五倍；② 新申请人须曾在英国连续居住 10 年或已缴满 10 个合格年才有资格；③ 2026 年 4 月 5 日前已申请 2024-25 / 2025-26 海外缴纳的，可按旧的 3 年门槛过渡（2027 年 4 月 5 日前申请并付款）。申请一律走表格 CF83。另记住通用期限：通常只能补最近 6 个纳税年度，2006-2016 特别窗口已于 2025 年 4 月 5 日永久关闭。